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南安小伙3次还款日当天还款 却被视为逾期成信用污点

来源:南安商报 发布日期:2015-07-07 11:49:53

 “我每次还款都很准时,为什么被视为逾期,还被列为‘关注’对象?”近日,美林黄先生对自己3次在还款日还款,却仍被视为逾期还款感到十分不解。

 对此,中国银行南安支行负责人回应称,还款时间实际已经超时,均超过银行正常营业时间,系统无法扣款。

 【市民】还款日当天汇款却被视为逾期还款

 2012年,黄先生在市区购置一套新房,并与中国银行南安支行签了一份个人一手住房贷款合同。按照合同要求,黄先生的还款期数为240期,还款日为每月10日。

 “我每个月都按要求往卡里汇钱。”黄先生给记者出示了2014年以来中国银行发来的交易信息短信,大部分还款时间为每月9-10日。没想到,今年5月,他发现自己已经有3次逾期还款记录。

 “5月份,银行职员翻看我的个人征信记录时发现,我已经是‘五级关注’对象了。”黄先生说,因为信用有“污点”,该行拒绝了他的贷款申请。

 百思不得其解之下,黄先生找中国银行“理论”。

 “根据业务系统显示,黄先生账户的还款款项分别在2014811139分、20141211144分、20154102030分入账,造成还款日无法足额扣款,因而出现逾期还款记录。”中国银行南安支行相关负责人告诉记者,每月10日为还款日,黄先生应在前一日存入足额款项。

 记者翻看房贷合同发现,里面确实写明:借款人保证在每期还款日前一日存入当期足额还本付息款项。

 黄先生说,他多次在每月10日还款,“一般情况下,都是白天去还款”。银行所指的3次逾期记录,都是在10日当晚存款。

 根据黄先生的手机短信记录,这3次存款时间分别为201481022时许、2014121021时许、20154102030分。

 “有了信用污点,听说5年内连信用卡都办不了,更别提向银行贷款了。”黄先生苦恼地说。

 【中国银行】逾期为个人原因导致

 无法更改记录

 逾期记录是否可以更改呢?“这是黄先生个人原因造成的,银行并无责任,也无法更改记录。”中国银行南安支行负责人说,银行是以系统显示的存款到账时间为准,而不是手机短信提醒。“10日还款日有两次扣款”,一旦超过规定时间,账户内尚无足额存款可扣,系统会自动认定其已逾期,并将逾期记录上报人民银行征信系统。“他这三次逾期记录,存款时间均超过银行正常营业时间,系统无法扣款。”

 被列为“关注”对象是否会令黄先生从此贷不到款?“其实影响并不大。”该负责人表示,逾期记录等信用报告只是帮助银行作出信贷决定的参考之一,并不是唯一依据。

 该负责人认为,黄先生在逾期记录之前,还款记录良好,依此可判断黄先生并不是恶意透支。“正常情况下不会出现银行不愿为其办理贷款的情况。”

 黄先生疑惑,为何银行从未通知他逾期还款?对此,该负责人表示,他们此前尝试过短信提醒,但因有客户已缴交款项,又接到短信提醒,认为是骚扰短信,因此暂停了。“银行有一两万个客户,业务量较大,难以一一通知,且合同中并未规定银行有提醒借款人的义务。”

 该负责人也表示,他们将尽量改善,一旦发现借款人有逾期等现象,将及时提醒,“但最主要的是需要借款人提高意识,准时还款”。

 【业内人士】市民可自行查询个人信用情况

 “黄先生的‘五级关注’表述并不准确。”市区某银行的客户经理叶先生表示,征信系统显示的个人贷款信用五级分类,分别为正常、关注、次级、可疑和损失,该分类在各大银行系统通用。

 叶先生告诉记者,正常和关注级别都是在信贷信用正常范围内,有出现贷款一季度未还款或逾期还款等行为的会被列为关注对象。

 “黄先生有多次还款逾期记录,可能被列为关注对象。”叶先生说,一旦被列为关注对象,黄先生再办理新贷款业务时,银行可能不会通过他的申请,“办住房公积金贷款也可能不会通过”。

 业内人士吴先生表示,为了规避风险,银行往往会对征信记录相对较差的客户提高贷款利率,甚至拒绝为其提供贷款。

 那被列为关注对象该怎么办?“每个月人民银行征信中心有一次系统更新,只要借款人还清欠款,关注对象的记录就会消除。”叶先生说,但还款逾期记录不会轻易删除。

 记者了解到,征信机构对个人不良信息的保存期限,自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的,应当予以删除。

 吴先生表示,由于各家银行都会给信用卡持卡人3-5天不等的还款宽限,房贷则不同,如果不能保证扣款当天账户有足够余额,就会出现逾期。

 叶经理告诉记者,大多数银行都会开通提醒功能,提前3-5天提醒客户还款,但这并不是硬性规定。

 那么,在银行没有短信提醒的情况下,借款人如何了解自己是否有不良记录?市民可带上有效身份证件,前往当地征信管理部门查询,也可登录个人征信查询网址https://ipcrs.pbccrc.org.cn注册查询。

(原标题:南安小伙3次还款日当天还款 却被视为逾期成信用污点)

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