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公共征信机构和私营征信机构比较分析

发布日期:2010-01-16 18:50:34

(一)两种征信机构模式的特点比较

  20世纪80年代后期,很多国家的私营征信机构都经历了兼并收购风潮,主要征信业务逐步集中到少数大型征信机构手中。与公共征信机构相比,私营征信机构具有以下特点:

  1. 信息来源方面。私营征信机构不能强制银行或其他机构向其报送信息,通常以协议或合同的方式规范信息采集。数据来源主要包括:提供信贷服务的金融机构(包括租赁公司、信用卡发卡机构)信贷信息,政府掌握并对公众开放的公共记录(如破产、欠税和法院判决信息等),零售商、批发商之间的信用交易及给予消费者的消费信贷记录,有关消费者社会经济行为的数据,(如消费者收入信息)等。公共征信系统则通常依靠政府法律法规强制性地从金融机构采集借款企业和个人的信息,服务对象也仅限于金融机构和监管当局。因此,相对来说,私营征信机构一般比公共征信机构的信息采集渠道更广泛。

  2.信息内容方面。在信息采集的内容上,公共征信系统和私营征信系统在个人征信与企业征信方面的做法存在一定差异。个人征信方面,97%的公共征信机构和87%的私营征信机构都收集消费者的姓名、贷款金额、贷款类型和金融机构的名称,采集数据主体的地址、身份信息、纳税信息、婚姻或就业状况信息的私营征信系统依次占90%、75%、17%、60%,而公共征信系统依次为39%、54%、2%、12%。在美国,私营征信机构还采集消费者的房屋租赁、电话费支付情况等信息。企业征信方面,由于私营征信系统和公共征信系统的目的不同,其采集的核心数据也不尽相同。私营征信机构采集的企业核心数据主要包括公司名称、公司所有者姓名、公司地址和纳税号码等纳税信息,企业所有权信息,财务信息,以及关联企业信息等。而公共征信机构在采集方面受限制较多,其核心数据主要包括公司名称、报告金融机构的名称、贷款数额和贷款种类,以及附属担保品信息和贷款评级信息等。据世界银行专家的研究显示,90%以上的公共征信机构采集信息报送机构名称和贷款金额、公司名称和贷款类型;80%以上的私营征信机构采集公司名称、地址、贷款金额和纳税人身份证号码及信息报送机构的名称。

  3.业务范围方面。私营征信机构一般服务于具体的市场,如消费者信贷市场等。公共征信机构主要服务于中央银行等监管当局和商业银行等金融机构。

  4.主要目的。公共征信机构的主要目的是防范信用风险,维护金融稳定,服务于监管当局的货币政策和宏观调控,帮助商业银行等金融机构分析借款人的信用信息。因此,从这一点来看,公共征信系统的信息有助于对经济总体有一个清晰的认识。

  私营征信机构的商业化特点决定了其主要目的是规范商业行为,提高经济透明度,促进形成更为公平的商业环境,以利于信用风险评估及商业和金融交易。

  (二)两种征信机构模式的优劣势分析

  公共征信系统是一种强制性的信用信息交换机制,金融机构必须按要求提供有关借款人和贷款信息。公共征信机构的优势在于:一方面,有利于保护一国金融系统的安全;另一方面,有利于快速建立健全社会信用体系,推动征信业发展。然而这种模式的征信机构也存在许多不足:一是不利于将不同类别的信用记录集中在一起披露;二是由于数据主要来源于法定参加的金融机构,覆盖面不够完整;三是这种模式只依靠系统支持征信服务,不能满足市场的多样化需求;四是公共征信机构的非营利性给政府带来财政负担。

  私营征信系统则是以自愿交换的方式从金融机构、非金融机构获得有关企业和个人信用情况的数据。相对于公共征信机构,私营征信机构主要有以下几点优势:首先,私营征信机构的投资是纯市场行为,政府没有财政负担;其次,私营征信机构支持信用交易的范围很广,极大地增加了市场信用交易的额度;最后,私营征信机构以营利为目的,有利于提高征信服务的准确性、及时性和竞争力。然而,私营征信机构一般是在长期的竞争中发展起来的,成长相对缓慢,而且其发展需要有完善的法律环境,因此不完全适合征信市场发展相对落后的发展中国家。此外,私营征信机构不利于资源整合,容易造成重复投资和资源浪费。

  从上述分析以及世界各国的征信实践来看,公共征信机构和私营征信机构在运营模式和发挥的作用上有很大区别,但是,从整个社会信用体系的运行来看,两者之间互为有益的补充。

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